التكافل لحماية الرهن

التكافل لحماية الرهن هو تعاون على البر وجبر الكسر بين المشتركين الملتزمين بحق مالى لغيرهم موثق برهن، إذ يساهم كلُّ بقسط إشتراكه الذى تحدده الشركة تبرعاً منه حسب احتياج صندوق التكافل لحماية الرهن وذلك لتعويض البعض فى حالة وفاة احدهم او تعرضه لعجز كلى دائم يُـقعده عن العمل أو أى عمل أخر مقابل أجر، وتستند خدمات التكافل لحماية الرهن إلى قواعد الشريعة الاسلامية العامة كقوله تعالى:(وَتَعَاوَنُوا عَلَى الْبِرِّ وَالتَّقْوَى وَلا تَعَاوَنُوا عَلَى الإِثْمِ وَالْعُدْوَانِ ) [المائدة : الآيـة (2)] وقوله تعالى أيضاً (وَالْمُؤْمِنُونَ وَالْمُؤْمِنَاتُ بَعْضُهُمْ أَوْلِيَاءُ بَعْضٍ) [التوبة : الآيـة (71)] وأحاديث الرسول صلّى الله عليه وسلّم منها : "الْمُؤْمنُ للْمُؤْمِنِ كَالْبُنْيَانِ يَشدُّ بعْضُهُ بَعْضًا" رواه الشيخان (البخارى ومسلم).

من أهم فوائد الاشتراك فى التكافل لحماية الرهن

1) يشجع إدارة البنك أو الشركات العقارية على منح العاملين  سلفيات المبانى أو السيارات أو الصيانة أو بيع المخططات السكنية أو الشقق والفلل للجمهور دون التخوف من عدم إستردادها بسبب وفاة المستفيد أو بسبب عجزه عجزاً كلياً دائما عن العمل ( الأمرين الذين قد يحدثا لأى شخص فى أى لحظه ) .

2) الإشتراك فى نظام التكافل لحماية الرهن يخرج إدارة المؤسسة من حرج المساءلة من قبل المالك أو المراجع العام عن رصيد الدين الواجب إسترجاعه لصالح المؤسسة بعد وفاة العامل أو عجزه عجزاً كلياً دائماً.

3) الإشتراك فى نظام التكافل لحماية الرهن يضمن للعائل بقاء المنزل موضوع الرهن لعائلته بعد وفاته، وبذلك تصبح العائلة مستقرة ينتابها الشعور ببر عائلها لها.

4) الإشتراك فى نظام التكافل لحماية الرهن يخرج المتوفى من المسائلة الربانية عن ذلك الدين الذى أقترضه، قل أو كثر، وصندوق التكافل لحماية الرهن يتكفل بسداد رصيد ذلك الدين لصاحبه نيابة عنه.

أهداف التكافل لحماية الرهن   

        يهدف نظام التكافل لحماية الرهن إلى تحقيق التكافل بين المشتركين فى حالة وفاة أحدهم أو عجزه عجزاً كلياً دائماً خلال فترة الاشتراك، وذلك بدفع مزية التكافل المتفق عليها (فى العقد).

مزية التكافل

        يقصد بمزية التكافل جميع أقساط الدين الواجب على الملتزم (العامل المدين) دفعها للملتزم له (المخدم الدائن) من تاريخ وفاته أو عجزه عجزاً كلياً دائماً حتى تاريخ انتهاء فترة الاشتراك، وبعد سداد مزية التكافل (رصيد القرض)  يقوم المستفيد (البنك) بعمل فك الرهن عن العقار لصالح ورثة المتوفى و لاضرر ولاضرار.

مثال :

        إذا توفى المشترك أو حدث له عجزاً كلياً دائماً فى بداية السنة السادسة من تاريخ بداية الاشتراك وكان رصيد القرض فى تاريخ الوفاة أوالعجز مبلغ 1,000,000  جنيه فإن الشركة تلتزم بدفع ذلك الرصيد، شريطة أن يكون قد سدد قسط التكافل عن السنة المعنية وأقساط سنوات الأشتراك التى قبلها.

حساب قسط الاشتراك

        يتم إحتساب قسط الإشتراك المستحق لصندوق التكافل الفردى لحماية الرهن بضرب معدل الإشتراك المناظر لكل عمر فى جملة مبلغ القرض المناظر لنفس العمر ويكون القسط المتحصل عن كامل فترة الإشتراك بالسنوات ويدفع مرة واحدة عند إستلام الوثيقة.

مثال :

        إذا منح أحمد سلفية قدرها 200,000 ألف جنيه وكان عمره عند الدخول فى الإشتراك 50 عاماً فإن القسط المستحق لصندوق التكافل لحماية الرهن نظير تقديم التغطية عن كل المدة (وهى 10 سنوات فى هذا المثال ) تكون كالآتى

        200,000  × 58.82 ÷ 1,000 = 11,764جنيه